一、理解复利的力量
利率的计算一般分两种：一种叫单利，一种叫复利。所谓的单利很简单，就是本金固定，到最后我们一次性结算利息；而复利就是利滚利，把上一期的利息也作为下一期的本金来计算。复利其实就是常说的“利滚利”“利上加利”，是指在计算利息时，某一计息周期的利息是由本金加上先前周期所积累利息总额来计算的计息方式。
理解复利的力量，在有限的时间，把有限的精力和财富，持续而反复地投入到某一领域，长期坚持下去，最终产生的积极影响，会如雪球越滚越大，它带来的回报一定超过你的想象。金融学上有所谓的“72法则”，用“72除以增长率”估出投资倍增或减半所需的时间，反映出的是复利的结果，请看下图。
复利的作用需要在时间的隧道中发挥作用，如果行动过晚，时间很短，那么复利的作用不会太明显。所以凡事最好有了计划，尽早行动。执行力很强的人往往会提前行动，争取时间。有了目标，没有了时间的话，复利一样无法发挥作用的。所以有了目标，还要有时间，最后最重要的就是做了。
二、退休规划
理财专家指出，如果你的公司提供401(k)的退休计划，相当于为你送上免费的钱，定期存入401(k)退休帐户。美国国税局宣布，个人可以在2024年为其 401k计划供款的额度已从2023年的 $22,500美元增加到 $23,000美元。 你对401k的任何贡献都会立即减少你的应税收入。因此，如果你的年薪 $60,000美元，你在2024年存入了$23,000美元，那么你只需缴纳 $37,000美元的税款。
如果你的公司不提供退休计划选择，你可以选择IRA的个人退休帐户，建议充分利用401(k)退休账户和IRA个人退休金账户极大地提高你退休时的积蓄。纳税人可以在2024年向IRA账户存款最多$7,000美元，而50岁以上的纳税人最多可以存款$8,000美元。传统个人退休帐户(Traditional IRA) 收入限制决定了你存进去的钱能否抵税，但不限制你存入金额。也就是不管你收入多少都能存传统 IRA，但收入超过一定水平，存进去的钱就得是税后的钱了。缴纳传统IRA 的钱能否抵税和抵多少税，跟个人收入和有没有雇主退休金计划有关，具体数字见下表。
传统 IRA 的减税功能不等于免税(NOT Tax Free)，实际上是延税(Tax Deferred)，当你 59.5 岁时开始往外领钱了，领出来的钱连本带利都要缴个人所得税。如果投资人不想在提款时再缴税，可以选择罗斯个人退休帐户(Roth IRA)。罗斯IRA 可以让税后的钱存入账户，只要您年满59岁半并且账户已建立5年以上，从帐户取钱时无需为投资收益或增值缴纳任何所得税。罗斯 IRA 被专家广泛认为是最佳的退休帐户。
2024年罗斯IRA收入限制和存款限制的概要：个人收入在$146,000以下，即可存入Roth IRA $7,000/年（50岁以上$8,000）﹔个人收入超过$161,000，不能开设罗斯 IRA。夫妇联合报税在$230,000以下，即可存入Roth IRA $7,000/年（50岁以上$8,000）﹔收入超过$240,000，不能开设罗斯 IRA。
三、定期检查信用报告
理财专家指出，如果还不知道个人的信用评分，应该要注意了。每年，可以从三家的信用记录公司 (Equifax、Experian或TransUnion) 获得一次免费的信用报告，以确保个人信用评分没有任何错误。收到信用报告后，请仔细查看其中的常见错误，包括：
· 个人信息不准确，例如姓名、中间首字母、社会安全号码和地址
· 账户被错误地列为未结账户、拖欠账户或收款账户
· 不属于您的信用账户、破产、税收留置权或其他判决
最常用的信用评分系统叫FICO， 三家信用记录公司都采用，但由于每家公司的信用资料都可能不同，同一个人的评分都会有少许差别。一般分数由365分至840分之间。超过700分，已被视为良好记录，低于过600分，便算为不太理想，不过每家银行的衡量标准不一样，所以不能一概而论。如果发现个人分数太低，或是有任何问题，就要立刻处理，以免影响日后的贷款或工作机会。
以下三家信用评鉴公司亦提供信用报告服务：
· Equifax电话：800-685-1111，网址：www.equifax.com
· Experian电话：888-experian (888-397-3742)，网址：www.experian.com
· TransUnion电话：800-916-8800，网址： www.transunion.com
四、开设一个紧急备用金账户
紧急备用金主要是为了应付个人或家庭的突发情况时不时之需使用的，理财专家建议至少要预留6个月的生活费 / 应急资金（emergency fund）以备不时之需。如果发生不可预期的情况，譬如换工作或遇到汽车故障大修。《福布斯》的裁员追踪数据显示，2023年美国企业界裁员超过30.5万人。根据Layoffs.fyi网站汇编的数据，截至2024年一月底，已经有85家科技公司传出裁员消息，共计超过2.3万名员工被解雇，像这种情况，都需要一笔钱来应急。
五、考虑购买人寿保险
近年来，人们的生活节奏逐步加快，工作压力随之上升，与此同时，人类的生存环境受到不同程度的破坏，健康隐患无处不在。而各类重大疾病、慢性疾病的发病率也逐年上升，来源于卫生部的权威数据显示，人类患重大疾病的机率为72.18%，其中心肌梗塞、恶性肿瘤、脑血管病的发病率居前列，重大疾病离我们并不遥远。试想，一旦患有重大疾病或是需要长期护理时，家庭经济上的负担、对于子女的压力就会马上凸现。建议购买《生前福利人寿保险》，为您的财产保护，每月保费几百元就可以以小搏大，让自己无后顾之忧。
某些保险公司的IUL指数型万能寿险除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括长期护理/慢性疾病生前理赔，重大疾病生前理赔和绝症生前理赔。万一有重大疾病、慢性疾病、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金无需缴付所得税。
《生前福利万全保的指数型万能寿险》不再是只有死亡才有理赔的人寿保险 ，而是一份活着都能用的人寿保险，它是一张与被保险人站在同一个阵线、共同对抗病魔的保单。投保人可以利用这笔理赔金，做最有利的治疗。因此，这张保单将可以协助被保险人延续宝贵的生命，让被保险人可以安心地面对病魔，也有更多的机会重新拥抱健康的人生。
《生前福利万全保的指数型万能寿险》是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率， 可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，生前福利综合保险提供的保障更充分。
(节选自财经网)
相关文章
精彩导读
热门资讯
关注我们
