不单享受只涨不跌的财富累积
还可以有效躲避股市波动带来的市场风险
目前大多美国人只能靠公司提供的401K计划中的投资储蓄或是自己在退休账户上的投资来养老。由于401K退休计划是在股票、证券市场上自行管理的投资，年景好的时候退休金收益很大，但遭遇股市下挫，不少人眼睁睁看着自己的401K大缩水。如果你年轻，可以等股市回来，但如果您临近退休或已经退休，恐怕就没有太多时间等股市反弹，股市大跌，退休金缩水，就会大大影响您的退休生活，甚至无法退休，被迫继续工作。尤其可怕的是您永远不知道股市什么时候会再来一次大跌。
有没有一种退休工具，让退休者一直有钱花，直到去世？还能为下一代留点什么？甚至不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长。有的，这就是固定指数年金（Fixed Index Annuity， 简称FIA）。
固定指数年金是 美国在1995年一些保险公司推出 ，到现在固定指数年金已占了整个年金市场的三分之一。到了2008年这种年金开始暴红，因为金融危机，使得美国股市大跌，股民损失惨重，401K全部贬值近二分之一。在经济风暴之后，美国人对401K 投资兴趣缺缺！主要原因是金融危机和美国政府赤字严重，预计社会安全福利金将会破产！害怕存的退休金缩水，退休后如何维持生活质量？如何做才能保本不跌？变成热门话题！因此年金产品受到青睐。
但是如果活得超过了80岁，比如活到了90岁，此时放入年金里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终生收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider)，有了Lifetime Income Rider，您即可以拿一辈子，无论您的寿命维持多久，您这一辈子都可以拿到此收入。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多。如果不幸人早走了，也是按现金账户(Account Value) 余下的钱给予受益人。
三种因素导致 “终生收入附加条款” 的兴起，一是拜医学发达之赐，人的寿命越来越长。以前活得70岁就不错了，但现在越来越多的人活到80- 90岁甚至100岁。活得久是好事，但没钱养老就不好玩了。二是过去19年股市两次大跌，很多人的401(K) 和IRA资金都大缩水。如果您临近退休或已经退休，股市大跌，退休金缩水，就会大大影响您的退休生活，甚至无法退休。三是社安金 (social security) 现在已是千苍百孔，风雨飘摇。社保金的退休收入本来就不够，多的2000元，少的才几百，就是这点钱以后能不能十足领到谁也不敢打包票，逼的人们寻求社保金之外的退休收入保障。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
您的401k账户可以转到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者你换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401k or 403b转到年金来。但是，如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401k里的资金至年金来，您不需要把所有的401k里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401(k)计划。但是，不仅是401k，很多人做了SEP IRA或是传统的IRA，仍可以转到年金来。
以下是目前固定指数年金市场上表现最好、最热门的计划，大家可作参考：
●计划1：某女士，60岁，她把前公司的401K里的10万美元转到此款固定指数年金来，Income 账户立马获得20% bonus，第一年Income 账户为 $120,000 ($100,000 x 1.2)，保本，指数涨跟着涨，指数跌它不跌，没有管理费、没有服务费，收入递增，活得越久领得越多。 71岁开始拿钱，80岁时共领取的年金约有 $164,106美元，90岁时共领取的年金约有 $440,402美元，身后理赔金为 “0” 美元；95岁时共领取的年金约有 $664,070美元，当然没有身后理赔金了(以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同。)
●计划2：某女士，60岁，她把前公司的401K里的10万美元转到此款固定指数年金来，此计划的现金账户年化收益率在0% - 26.85% 之间，无任何费用，10年后现金账户累积约有 $252,098美元，71岁开始拿钱，她每年可领取退休收入约有 $23,500美元， 80岁时共领取的年金达到 $235,000美元，身后理赔金约有 $228,585美元；90岁时共领取的年金达到 $470,000美元，身后理赔金约有 $169,310美元；95岁时共领取的年金达到 $587,500美元，身后理赔金约有 $107,658美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同。*This annuity product is not available: Virginia*)
您不需要把所有的资产都转到固定指数年金，而是有计划地将一部分的钱分配到年金来以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。换言之，年金计划并不注重投保人的年纪与健康与否，即使身体状况不佳也能购买，投保年龄最高可达八十五岁，相当适合作为退休规划的工具，所以及早善用「年金」预备退休老本，补强退休生活资金缺口，以确保年老时经济无虞，保障退休生活质量。
欢迎401K，IRA， CD转账。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理 Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283 。
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