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将罗斯 IRA账户转到年金好处多: 保本+增值、领一辈子又完

来源:未知 阅读: 2021-01-02 23:24 我要评论

中国有句俗语「不怕少年苦,就怕老来穷」,在美国同样如此,未雨绸缪比养儿防老更实际,因此很多在美华人提前对退休养老做规划。尤其是随着人们寿命的延长及节节上扬的通货膨胀,建立适合自己需要的退休养老金账户就显得格外重要。



美国退休金账户一般分为:传统IRA (Traditional IRA)、罗斯IRA (ROTH IRA)、401K、403B 、TSP、 SEP IRA、SIMPLE IRA 、年金 (Annuity)等。罗斯IRA是依其提案人参议员威廉.罗斯(William V. Roth Jr.)而命名,它为人们提供了另一种退休储蓄的方法。罗斯 IRA的存款金额在存入时不可抵税,而第一次存入的款项已超过五年,提款时可以完全"免税 (Tax Free)"。
 
许多人都喜欢将自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA转到年金来,主要的原因是年金有这一特性:终生收入(Lifetime Income)。由于人们的预期寿命越来越长,选择终生领款方式就十分有利,它可以保证年金拥有人在有生之年都能领取一定的款项,使财源不致有耗竭之忧。
 
12月初有位客户打电话向我们咨询年金计划,她今年45岁,她有一个罗斯 IRA账户,她的罗斯 IRA的资金约有6万美元,她在寻找本金不会随着市场下跌而亏损,同时又有收益增值空间的其它理财渠道,所以她决定将她的罗斯 IRA账户里的钱转到一份只涨不跌、抗通货膨胀的固定指数年金 (FIA) 。

我便向她介绍下面这款固定指数年金产品:
产品:此年金计划是参考Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率,如果指数上涨,account value可以一起涨,如果指数下跌,收益率不会低于 0%,更不会有股票市场上的负利率,而且是利滚利复利增长。此年金计划的现金账户年化收益率在0% - 26.85% 之间,无任何费用,没有长期护理期间收入双倍,剩下的钱可以传承给自己的家人。
 
计划:周小姐,45岁,她住在马里兰州,她把她的罗斯 IRA账户约有6万美元转到此款固定指数年金来,她在填写年金申请表时,她决定contribute 六千美元至她的年金账户,她在47岁至60岁每年contribute 六千美元至她的年金账户,现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率,64岁时,account value累积约有 $618,365美元,她打算在65岁开始拿钱,她每年可领取退休收入是 $55,000美元,85岁时共领取的年金达到 $1,155,000美元,身后理赔金约有 $632,828美元;95岁时共领取的年金达到 $1,705,000美元,身后理赔金约有 $679,513美元 (以上各种数据仅供参考,实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
 
※与大家分享固定指数年金(FIA)有以下九大优势:
1、省心、安心:其实年金产品的本源是做风险管理的,管理的是养老的风险,在我们人生中遇到的风险无外乎是疾病、意外、财务中断。疾病和意外都属于万一的风险,唯有养老是我们必然面对的,养老风险的可怕之处在于我们对于未来自己寿命的长短是未知的。因此有人说,退休者最悲哀的一件事就是︰『人还活着,但是手中没有钱用了』。年金(Annuity)是保险公司为了保护投资人因为活了太长,积蓄不够满足将来生活,所以创造出来的一种能在退休后产生固定收入的理财产品。年金的优点是您不必担心有生之年这笔固定收入会断炊,退休时可以每年定时定额获发退休金,为退休生活提供一笔稳定的现金流。

2、保证只涨不跌:固定指数年金(FIA) 既可享受股市大涨时你获得较高回报的好处,又避免股市下跌时你的损失,而且是利滚利复利增长,在收入较低的银行定期存款和收入较高但风险很大的股票市场之间,固定指数年金位于中间,既能赚钱又不会亏本,属于保守型投资。
 
3、延税及复利:年金的最大好处是延税,只要不拿出来就不用交税。本金、开户红利,与所赚利息复利计算,即利滚利。对于年金账户里赚的钱,保险公司不给您1099 税表,也不通知国税局。由于不需要每年交税,可以利滚利,其最终结果一定会比每年交税的效果好。
 
4保证终身退休收入现在保险公司在其年金产品中纷纷增加终生收入(Lifetime Income) 的附加条款 (Rider),有了Lifetime Income Rider,您即可以拿一辈子,无论您的寿命维持多久,您这一辈子都可以拿到此收入,哪怕投保的本金全部用光,保险公司也能继续为投保人每年按照原有规定的金额支付退休金。如果不幸人早走了,也是按现金账户(Account Value)余下的钱给予受益人。 

5、固定指数年金可随时加入:无需像股市选择时机入场,点到点计算利益所得。不少华人换了工作或提早退休,可以把前公司的雇员退休账户(401K)里的钱转到年金来,有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来,有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方,不牵涉提前领取的问题,因而不会有税的问题。

6、远远优胜于社安金:社会保障金 (social security) 现在已是千苍百孔,风雨飘摇。社保金的退休收入本来就不够,多的2000元,少的才几百,就是这点钱以后能不能十足领到谁也不敢打包票,逼的人们寻求社保金之外的退休收入保障。想拥有美满退休生活,赚取额外退休金,固定指数年金(FIA) 是最可靠的选择。
 
7、财富传承固定指数年金集养老储蓄和财富传承于一体,可以给子女留下一笔财富。申请年金时,允许被保险人指定受益人,当被保险人去世后,年金账户里剩下的钱,按现金账户(Account Value)余下的钱给予受益人。

8、允许提取养老院费用假如需要住养老院 (nursing home),许多年金合约允许提取养老院费用相同的数额而不被罚款。
 
9、财产保护美国很多州,年金可以防止债权人追债。假如你是医生或者从事其它危险行业,年金是相对安全的储蓄。

欢迎401K,IRA, CD转帐。假若您现有的401K,IRA或共同基金因市场下落,您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天,我们只需及早绸缪,便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话,我们提供免费咨询,让我们的区域经理Steven Ting /  Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划,电话: (240) 731-8283。




 

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