对于大多在美华人而言辛辛苦苦工作30年，退休后主要的经济来源是401K 退休账户。很多在美华人害怕自己将来活得太久，401K 退休账户里的资金已经用光了，或是害怕自己的401K会因为股市大跌而受到亏损。
由于401K 退休计划是在股票、证券市场上自行管理的投资，年景好的时候退休金收益很大，但遭遇股市下挫，不少人眼睁睁看着自己的401K里的资金缩水。如果您临近退休或已经退休，恐怕就没有太多时间等股市反弹，股市大跌，退休金缩水，就会大大影响您的退休生活，甚至无法退休，被迫继续工作。尤其可怕的是您永远不知道股市什么时候会再来一次大跌。为了使退休后依然生活无忧，我们所能做的就只有一点：『用心理财』。如今许多在美华人选择「固定指数年金(Fixed Indexed Annuity).」作为退休的保障。
固定指数年金最主要的功用是保障不会在股市上缩水的危机或帮助在退休需用钱时不会减少退休金， 结合各种股市指数， 变化选择， 赚取利息的机会， 包括标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ，Barclays Index等，既可享受股市大涨时你获得较高回报的好处，又避免股市下跌时你的损失，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，不必承担风险，财富稳定加倍成长，由以上说明可以发现『指数型』年金的优点：能够避免股市下降的投资失利风险，又能掌握股市上升的获利趋势。套句保险公司的说词：赔的算我的，赚的算你的！
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
年金提供延税增长潜力，即您的金钱可以复利增长和延税增长。对于年金保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。按IRS的规定，凡是qualified 计划都有强制最低提取（Required Minimum Distribution，简称RMD）的规定。所谓qualified 计划，简单的说就是可以抵税的计划，包括401K、403B 、传统 IRA、SEP IRA 、Pension等等, 投入这些计划的钱当年可以抵税。若是qualified计画，则连本带利都要交税，交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。
RMD (Required Minimum Distribution) 是国税局硬性规定的提钱机制，自2020年1月1日起，规定的强制最低提取（Required Minimum Distribution，简称RMD），从70岁半延至72岁。第一次提取RMD的时间，和旧法一样，可以延到第二年（即73岁）的4月1日前。但在2019年12月31日已达70岁半的人，旧法仍然适用。在满72岁以后，必须由401K 或传统 IRA的延税账户里，领取部分的钱来满足这项条款，否则将面对50%的罚款。听起来似乎不合理，不过了解到当年存到退休账户里的钱可以延税，那就不难理解为什么国税局要您将它领出来打税的原因。
如果放在年金中的钱是税后的钱，则取出来时其增值部分要交税，本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO（Last In, First Out）, 这是会计学上的术语，即后产生的利息先拿出来，最后取出来的算本金。举例说，你放进年金10万，最后变成18万，先把8万取出来，这8万当作增值，先交所得税，剩下的10万被当作本，以后拿出来时不用交税。
如果您活得超过了80岁、90岁，此时放入年金里的钱已经拿完了，那么该怎么办呢？现在保险公司在年金中纷纷增加 “保证终身收入附加条款（Guaranteed Lifetime Income Rider）”，只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每年按照原有规定的金额支付养老金，活到老付到老。如果不幸人早走了，放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人。
三种因素导致 『终身收入附加条款』 的兴起，一是拜医学发达之赐，人的寿命越来越长。以前活得70岁就不错了，但现在越来越多的人活到80岁、90岁，甚至100岁，活得久是好事，但没钱养老就不好玩了。二是过去20年股市两次大跌，很多人的401K 和IRA资金都大缩水。如果您临近退休或已经退休，股市大跌，退休金缩水，就会大大影响您的退休生活，甚至无法退休。三是社安金 (social security) 现在已是千苍百孔，风雨飘摇。社安金的退休收入本来就不够，多的2000元，少的才几百，就是这点钱以后能不能十足领到谁也不敢打包票，逼的人们寻求社安金之外的退休收入保障。
★跟大家分享我们近期给一位客户做退休年金计划的案例：有一位64岁的女士，她住在马里兰州，她的401K内的资金约有70万美元，她希望我能帮助她401K内的资金不会因为股市大跌而受到亏损，当股市升的时候，也能参与增长，保证终身领取退休金，活到老用到老，还能为下一代留点什么？我便向她推荐以下两款固定指数年金产品，我为她做如下规划：把她401K内的70万美元中的40万美元转到年金产品1，并且把她401K内的70万美元中的30万美元转到年金产品2。
产品1：如果您希望把自己的401K退休账户在有生之年能获得最高的利益，又不必承担风险在金融衰退，建议将您的401K账户转到以下介绍的年金计划来，即保本又收益高的固定指数年金 (Downside Protection， Upside Potential)，即使在不景气的市场情况下，现金账户里的钱不会随着市场向下而损失，并且一旦市场上扬，现金账户里的钱还会随着上涨。此年金计划的现金账户年化收益率在0% - 30%之间，还给开户红利6%。第一年收入账户计算以现金账户乘以Performance Multiplier 5% 而得，Performance Multiplier每一年增加5%，第十年Performance Multiplier 为50% (上限是50%)，第十年50% 加乘的收入账户来计算可领取终身收入的金额，还有长期护理期间收入双倍。
●举例：某女士，64岁，她的401K内的资金约有70万美元，她把她401K内的˙70万美元中的40万美元转到此款固定指数年金来，她打算在72岁开始拿钱，她每年可领取退休收入是 $48,505美元，如果符合长期护理的条件，双倍收入即是$97,010美元 (拿到账户无法支付的时候，那她每年的退休收入又变回 $48,505美元拿一辈子)。
如果没有用到长期护理双倍收入，85岁时共领取的年金达到 $679,070美元，身后理赔金约有 $670,295美元；95岁时共领取的年金达到 $1,164,120美元，身后理赔金约有 $730,735美元；100岁时共领取的年金达到 $1,406,645美元，身后理赔金约有 $888,535美元(以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
产品2：即保本又收益高的固定指数年金 (Downside Protection， Upside Potential)，即使在不景气的市场情况下，现金账户里的钱不会随着市场向下而损失，并且一旦市场上扬，现金账户里的钱还会随着上涨。此年金计划的现金账户年化收益率在0% - 26.85% 之间，无任何费用，没有长期护理期间收入双倍，剩下的钱可以传承给自己的家人。特别适合60岁或以上的人，想把401K / Traditional IRA / Roth IRA 当作财富传承的一种工具，给子女留下一笔财富。
●举例：某女士，64岁，她的401K内的资金约有70万美元，她把她401K内的˙70万美元中的30万美元转到此款固定指数年金来，72岁时现金账户累积约有 $690,365美元，她打算在73岁开始每年只拿规定的强制最低提取RMD，85岁时共领取的 RMD达到 $531,967美元，身后理赔金约有 $1,035,584美元；95岁时共领取的 RMD达到 $1,519,738美元，身后理赔金约有 $1,138,689美元；100岁时共领取的 RMD达到 $2,224,166美元，身后理赔金约有 $1,077,748美元(以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同。*This annuity product is not available: Virginia*)
欢迎401K，IRA， CD转账。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理 Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283 。
相关文章
精彩导读
热门资讯
关注我们
