近期有几位客户打电话告诉我，他们在几个月后就要退休，他们打电话来咨询如何在退休后处理他们的401K退休账户。许多人在接近退休年龄时才开始规划退休，有些人在接近退休年龄时才开始对自己的401K退休账户想多了解一些 ，有些客户对自己的401K账户是不清楚的，譬如：不记得之前401K账户选择哪些基金？不了解基金背后的公司是什么？也不清楚401K账户的年化收益率是多少？
401K还在那呆着有以下四大隐患：第一，401K是group的，您个人无法控制。某一天雇主因种种原因变更401K管理公司，您的401K也会转过去。新的401K管理公司的投资选择可能很少， 回报很差，或是收费很高，您没法控制。我有个客户过去的401K在换管理公司时甚至把他的401K几万块钱弄丢了，花了好几个月才找到。
第二，如果您换过几个公司，401K都呆着不动，管理起来很麻烦。我有个客户有5个前公司的401K账户， 每月的 statement就有5份，看都看不过来。
第三，401K大多投资在股票市场，风险高，如果到退休时赶上股市大跌，今年以来，很多人401K退休帐户已损失20个百分点左右。
第四，当您开始从401K账户提取退休金时，一般15~16年退休金就拿完了，没有终身收入。
对于退休的投资者，如果您不想401K 退休账户的钱继续在股票基金证券市场上浮动，面临不可预知的投资风险，如果您接受不了401K 账户里面的钱在过去12个月就亏损几万美金，退休金大幅缩水，内心感到烦恼、忧虑，建议您做出及时的处理，避免亏损扩大，将您的401K账户里的资金转到一份只涨不跌、保本增值的指数年金，正如巴菲特说的那样，「不亏就是赢」！
指数策略 (Indexing Strategy) 是20多年来的普遍趋势，它是一种最为常见的“被动投资策略”，不管是用于年金还是人寿保险，指数年金 ( Indexed Annuity) 和指数万能寿险/ Indexed Universal Life (IUL) 就是通过免受市场波动的指数策略做到保本增值，而每家保险公司选择的指数不同，计算利息的策略也不同，但实际上您的钱不会被直接拿到股票市场上进行股指基金的投资，现金价值(cash value) 账户而是参考指数所获结果的基础之上。指数涨的时候，您赚，它保证如果指数下跌时您不赔钱，之前的胜利果实依然还在，现金价值账户不会因股市波动而有所减损，而且是利滚利复利增长，不必承担风险，使我们的退休金可以真正做到『有保本的投资』。保险和年金应该是双管齐下，您的退休生活才能相得益彰。
跟大家分享我们近期给一位客户做退休理财计划的案例：
一个65岁女士，她今年退休，她的401K退休账户的资金约有65万美元，她有计划进行保险理财规划，她希望我能帮助她实现财富增值最大化，保本增值，有终身收入，活到老领到老，又可给她的孩子留下一笔钱，于是向她推荐 「生前福利寿险计划」和兼顾「财富 + 养老 + 传承」的年金计划，我为她做如下规划：
我向她推荐信保人寿 Fidelity & Guaranty Life 《生前福利万全保的指数万能寿险 / Indexed Universal Life》，除了提供一般人寿保险的身故理赔金和现金价值(cash value) 之外，还加送免费的「重大疾病提前理赔附加险」、「慢性疾病/长期护理提前理赔附加险」、「末期疾病提前理赔附加险」。拥有生前福利人寿保险，万一有重大疾病、慢性疾病/长期护理、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！
有生前理赔的寿险保单是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率， 可供使用。如果没有用到长期护理或重大疾病的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，“生前福利 / Living Benefits” 综合保险提供的保障更充分。
这位女士身体挺健康，她决定投保信保人寿50万美元的《生前福利万全保的指数万能寿险》，Death Benefit Option A – Level，现金价值以标普500指数平均每年增长7% 复利增值，她计划五年付费，每年保费 $35,000美元，保费共$175,000美元，保险从开始生效到120岁。59岁半以后她便可以开始从401K取钱，她每年从401K取出5万美元拿来付保费 (她领取5万美元算收入需要申报个人所得税)。
指数型年金分为两大类：一类是增长型年金(Growth & Accumulation Annuity)，另一类是收入型年金（Income Annuity）。增长型年金是注重现金值的年金，增长型年金只有一个账户计算方式，账户中的钱都是现金值账户 ”account value” 真实的钱。增长型年金做到保本增值，市场涨的时候，您赚，但当市场跌的时候，不过当年您拿的利息为零，之前的胜利果实依然还在，account value不会因股市波动而有所减损。
某家A+评级保险公司推出增长型年金，现金值账户开户即送15% / 20% Bonus，这家保险公司给的Bonus是 “真钱real money”，不是 “虚钱virtual money”。为了提高竞争力，这家A+评级保险公司提高增长型年金产品的收益率和参与率 ，某市场指数策略的参与率从270% 提升至340%，每两年一计算，近十年平均收益增长率为16.63% ，另一个市场指数策略的参与率从175% 提升至215%，每两年一计算，近十年平均收益增长率为20.02% ，建议这两个市场指数策略各选50% / 50%，按照最近10年市场，aggregate下来平均收益增长率为18%，即使在过去20年中，最差的市场环境下，也有10% 的平均收益增长率。
她喜欢此款增长型年金产品，她选择开户红利15% Bonus，两个市场指数策略她各选50% / 50%，她决定将401K账户65万美元中的40万美元转到此款增长型年金，她打算在72岁拿RMD，现金值账户以近十年指数历史数据表现来计算回报率，每两年一计算，72岁时现金值账户累积约有 $1,295,220美元，到80岁，RMD累计领取 $842,276美元退休金，剩余 $3,516,912美元现金价值，总共 $4,359,188美元，翻了10.89倍；到85岁，RMD累计领取 $2,235,652美元退休金，剩余 $8,197,282美元现金价值，总共 $10,432,934美元，翻了26.08倍；到90岁，RMD累计领取 $5,854,999美元退休金，剩余 $11,004,150美元现金价值，总共 $16,859,149美元，翻了42.14倍；到95岁，RMD累计领取 $12,931,528美元退休金，剩余 $22,481,948美元现金价值，总共 $35,413,473美元，翻了88.53倍 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
信保理财顾问公司联合总裁 Steven Ting & Alice Wu对无风险投资、各种避税投资战有丰富的经验，专精于保险规划、退休规划、年金计划、教育基金规划及遗产规划，帮助您实现财富增值最大化。您只需要一个电话，他们提供免费咨询，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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