最近一段时间，在美联储大规模加息的浪潮之下，美股进入了大跌的状态之中，而且这种下跌的趋势还在不断延续，股市大跌直接影响到每一个在美华人的退休金，不少人眼睁睁看着IRA和401K账户里面的钱在几个月里就亏损几万美金，股市大跌，退休金缩水，可能会导致退休金准备不足的风险，就会影响退休生活品质。退休与未退休在财务上最大的差别是，退休之后不像工作时，不管是固定的薪水，或是做生意的进帐，总是有收入。退休后，没有了靠工作获得的收入，就得拿积蓄如 401K ，IRA 等来花用，用一分就少一分。
年龄与复利效应
首先，很重要的分水岭年纪应设置在55岁。大多数的人都将退休的年龄设置在65岁左右，而55到65岁只有10年而已，所以55岁之后就不能太激进了，需要比较保守一点。而55岁之前则可以尽量往前冲，有一个观念叫做「复利效应」，利息除了会根据本金计算外，新得到的利息同样可以生息，因此俗称“利滚利” ，而随着年期越长，后面会越滚越大，复利效应亦会越为明显，由此产生的财富增长，称作复利效应，所以越早开始启动我们的退休管理是越好的。
有一个金融产品叫做（ Indexed Annuity），是一个退休规划很好的选择。指数年金最关键的优势就是「保本不跌」，什么是保本？简单的说法就是只赚不赔，既可享受股市大涨时获得高回报的好处，又可避免股市下跌的损失，就是市场表现负成长的时候，当年收益为零，不会影响本金。英文有句话说得好 "Zero is Hero"，当市场下跌的时候就不用担心，指数年金产品最多就是不计算利息，也不会赔了辛苦累积的财富， 就像放风筝一样，如果风没刮了，风筝停在原地不动，等风来了这个风筝会随着时间往上越来越高，这的确对投资不太了解的人来说会是一个很好的理财工具。
指数年金分为两大类：增长型 & 积累型年金 (Growth & Accumulation Annuity)，一类是收入型年金（Income Annuity）。增长型年金注重现金值账户(account value) 的积累和增长，以保本增值为目的，更能随市场指数增长，复利滚动，可想而知后期的收益是多么的可观，有延税功能，有效抵抗通货膨胀。推荐某家保险公司的增长型年金产品，平均复利增长9+% ， 某市场指数策略的参与率105% ，没有任何费用，稳赚 100%年金加利息，提供终身收入，还提供身故赔偿(Death Benefit)。
在开始提取退休金之后，投资回报增长不会停止。只要活着，年金就可以一直拿，活得越久、拿的越多，直至人生最后一天的“现金流”，当年金投保人去世后，按现金值账户余下的钱给予指定受益人。增长型年金最大的特点在于安全稳健、省时省心、隔离风险，无需技术管理，免却一切烦恼、忧虑。
【此款增长型年金产品特点】：●Eligible ages：Non-qualified: 0-85, Qualified: 18-85
●最低保费：$10,000美元
●平均复利增长9+%
●某市场指数策略的参与率105%
●股指上升则增值，下跌保本
●取钱时间灵活，没有10年等待期
●没有任何费用，不用体检
●提供身故赔偿
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金，有些人通过 1035转换条款将他们几年前买的固定年金(Fixed Annuity) 或者浮动年金(Variable Annuity) 转到指数年金(Indexed Annuity)，所以国税局特立了1035转换条款，使大众更能经由更新更适合自己的年金产品。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
案例：一位55岁的女性客户有罗斯 IRA的资金15万美元，她在寻找本金不会随着市场下跌而亏损，同时又有收益增值空间的其它理财渠道，我便向她介绍此款增长型年金产品，她最终决定把她的罗斯 IRA账户约有15万美元转到增长型年金，她在填写年金申请表时，她在56岁至66岁每年contribute 七千美元至他的年金账户，本金共投入$220,000美元。
年金的现金价值账户以近十年( 12/31/2011 ~ 12/31/2021) 的历史数据表现来计算回报率，平均复利增长9+% ， 某市场指数策略的参与率105% ，66岁时现金值账户累积约有 $494,631美元，她在67岁开始拿钱，她每年从年金账户中领取4万美元，到80岁，累计领取$560,000美元退休金，剩余$701,807美元现金价值，总共$1,261,807美元，翻了5.73倍；到90岁，累计领取$960,000美元退休金，剩余$1,117,308美元现金价值，总共$2,077,308美元，翻了9.44倍；到100岁，累计领取$1,360,000美元退休金，剩余$2,171,633美元现金价值，总共$3,531,633美元，翻了16.05倍 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
2019年12月底，美国国会通过了新的退休法案SECURE ACT，全称是Setting Every Community Up for Retirement Enhancement，新法案将于2020年1月1日起正式生效。美国联邦政府鼓励有IRA、401K或其它DB/DC等计划的人把退休账户转到年金，作为终身领取的补充收入。尤其接近退休年龄的投资人，如果不想退休账户的钱继续在股票基金证券市场上浮动，面临不可预知的投资风险，部分或者全部转到增长型年金是最安全可靠的退休规划策略。
如果您想进一步了解增长型年金产品，信保理财顾问公司联合总裁Steven Ting / Alice Wu提供免费在Zoom为您解说，敬请预约，电话：(240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com
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