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“后疫情” 叠加 “后年金” 时代 延税型年金产品需求骤增

来源:未知 阅读: 2021-07-03 05:04 我要评论

全美个人延税年金销售达到580亿美元  2020年第一季度总销售额增长10%

权威市场调研机构 Wink 最新发布:2021年第一季度的全美个人延税年金销售额达到580亿美元,比2020年第一季度销售额增长10% (Total first quarter 2021 U.S. sales of individual deferred annuities climbed to $58 billion, up 10% from the total for the first quarter 2020)。 



而延税年金又分为以下三种,即固定年金(fixed)、固定指数年金(fixed index)、可变年金(variable)。许多人选择固定指数年金,它之所以受到欢迎可以理解为是固定年金和可变年金的混合体,兼具了上述两种年金的优点,也避免了上述两种年金的不足。指数年金即能够参与证券市场获得较高的回报,却可以做到保底锁利不会受到股票市场高风险的拖累,既有可观回报又不会亏本,属于稳健型低风险投资,这对于需要稳健策略的退休规划再适合不过。

指数年金分为两大类:一类是增长型 & 积累型年金(Growth & Accumulation Annuity),一类是收入型年金(Income Annuity)。保险公司推出这款 「增长型 & 积累型年金产品」是有一群客户们更关注年金现金值账户的增长和积累,如果指数上涨,现金值账户可以一起涨,如果指数下跌,收益率不会低于0%,更不会有股票市场上的负利率。增长型 & 积累型指数年金的现金值账户则像是爬楼梯,一级一级往上走,最多原地踏步,但不会跌下去,透过把每段期间获得的利息并入本金里,继续累积利息,来达到利滚利、钱滚钱的效果,并且复利滚存一辈子,年金的现金值账户可以领一辈子又可以给他们的孩子留下一笔钱,并且没有管理费用。拿Lifetime income 、或者一次性取出来、或者拿出一部分,这完全取决于年金投保人,灵活性很强。增长型 &积累型指数年金的市场占有的非常迅猛,基本上每年以20% - 30%的增长。




资深业务总监Steven Ting & Alice Wu透露「我们的业务一半是人寿保险,一半就是年金」,Steven &  Alice总监今年上半年度指数年金的销售额达到三百万美元。后疫情时代,更趋稳健的年金产品的热度急速升温,而在“后年金”时代叠加下,增长型 & 积累型年金产品的风往哪儿吹也基本有了方向。

后疫情时代,全球经济不确定性依旧,利率仍维持长期下行趋势,加之各国央行持续放水所带来的通胀压力,民众的理财观念日趋向“稳”看齐,此种背景下,积累型年金在财富保障中的作用日益凸显,尤其在去年下半年度,更加强调价值增长的积累型年金成为了市场上“香饽饽”。

举例:王先生,60岁,他仍旧是同一个雇主,他的年龄已超过59岁半,他已探询公司Human Resources 部门赞成rollover一部份 401K里的资金至年金来,他不需要把所有的401K里的资金转到年金,他仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。如果他将401K里的10万美元转到积累型指数年金计划来,现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率,70岁时,现金值账户累积约有 $242,373美元,他打算在71岁开始拿钱,他每年可领取退休收入是 $20,000美元,80岁时共领取的年金达到 $200,000美元,现金值账户/身后理赔金约有 $245,314美元;90岁时共领取的年金达到 $400,000美元,现金值账户/身后理赔金约有 $252,440美元;100岁时共领取的年金达到 $600,000美元,现金值账户/身后理赔金约有 $269,712美元 (以上各种数据仅供参考,实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。






这款增长型 & 积累型指数年金是和Balanced Asset 10 指数表现来计算回报率,但实际上您的钱不是投在Balanced Asset 10 指数上,这里是每两年一计算,平均复利增长9.26%, 如上图表是以Most Recent  十年 12/31/2010 – 12/31/2020的数字,根据最近十年的指数增长,现金值账户从10万可以成长到$242,373。同样如下的图表还有最低的十年  12/31/2003- 12/31/2013, 在市场下跌的时候,在市场极为不利的情况下,现金值账户依然还有$170,976。从上面的例子看到,时间和用对杠杆可以让您的退休金倍增!如果您早点开始投资在这种增长型& 积累型年金的指数年金,您的退休生活将会无忧!



Balanced Asset 10 Index从2010年到2020年这十年指数表现报告,10年的平均回报率为12.08%,不管是上涨还是下跌是非常平稳。



年金是一个大容器,可以把qualified计划,如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中,也可以把non-qualified计划,即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休,可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来。如果您若仍旧是同一个雇主,年龄已超过59岁半,你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以,您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来,您不需要把所有的401K里的资金转到年金,您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来,有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方,因而不会有税的问题。
 
其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划,还是non-qualified计划。按IRS的规定,凡是qualified 计划都有强制最低提取(Required Minimum Distribution,简称RMD)的规定。所谓qualified 计划,简单的说就是可以抵税的计划,包括401K、403B 、TSP 、传统 IRA、SEP IRA等等, 投入这些计划的钱当年可以抵税。若是qualified计划,从年金账户提取退休金时,则连本带利都要交税,交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱,再加上您其它的收入,包括社安金的收入,来决定您的税率。
 
如果放在年金中的钱是税后的钱,则取出来时其增值部分要交税,本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO(Last In, First Out), 这是会计学上的术语,即后产生的利息先拿出来,最后取出来的算本金。举例说,您放进年金10万,最后变成18万,先把8万取出来,这8万当作增值,先交所得税,剩下的10万被当作本,以后拿出来时不用交税。
 
安排年金计划要越早安排越好,钱是需要时间来累积成长的。指数型年金产品是很平稳的一种退休工具,没有风险,虽然收益没有股票那么大起大落,可是却提供一个安心的未来。如果您希望进一步了解积累型年金产品,资深业务总监Steven Ting /  Alice Wu提供免费在Zoom为您解说, 敬请预约,电话: (240) 731-8283 或电邮 twservices888@gmail.com




 

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