如果早年退休账户（401K）内资金累积下来的五十万、八十万，甚至一百多万美金，很可能遇股市剧烈震荡被砍一半而受影响，由401k变成201k、甚至101k。对那些已经快到退休年龄的上班族，如果401K和退休账户（IRA）大幅缩水，这将是非常痛苦的打击。如果您马上就要 退休，急等着401K的钱养老，为防止股市进一步下跌，避免资金缩水，也许您需要考虑调整投资组合，投资更为稳妥的指数年金。
现在特别给大家推荐『固定指数年金”（Fixed Indexed Annuity）』，其优点在于您不必担心有生之年这笔固定收入会断炊，不受股市波动影响，退休时可以定时定额获发退休金，犹如退休长俸，能够提供一笔稳定的现金流。
年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。
年金提供延税增长潜力，即您的金钱可以复利增长和延税增长。对于年金保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。按IRS的规定，凡是qualified 计划都有强制最低提取（Required Minimum Distribution，简称RMD）的规定。所谓qualified 计划，简单的说就是可以抵税的计划，包括401(k)、403(b)、457(b)、传统IRA，以及SEP IRA、SIMPLE IRA和Roth 401(k)等计划, 投入这些计划的钱当年可以抵税。若是qualified计划，则连本带利都要交税，交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。
RMD (Required Minimum Distribution) 是国税局硬性规定的提钱机制，自2020年1月1日起，规定的强制最低提取（Required Minimum Distribution，简称RMD），从70岁半延至72岁。第一次提取RMD的时间，和旧法一样，可以延到第二年（即73岁）的4月1日前。但在2019年12月31日已达70岁半的人，旧法仍然适用。在满72岁以后，必须由401K 或传统 IRA的延税账户里，领取部分的钱来满足这项条款，如果违反RMD规定，国税局将向未提取的金额征收50％的税金。例如，您本来该领2万美元，若是只领1万美元，将面临5000元的税金。听起来似乎不合理，不过了解到当年存到退休账户里的钱可以延税，那就不难理解为什么国税局要您将它领出来打税的原因。
※下面就根据不同需求的客户介绍三款固定指数年金产品，供参考。
★产品1：注重保底高回报，高退休金
此年金计划是参考Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，如果指数上涨，account value可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，而且是利滚利复利增长。12/31/2010 – 12/31/2020此年金计划的现金账户之每年平均成长例率为8.65%，无任何费用，剩下的钱可以传承给自己的家人。
●举例：某女士，49岁，她住弗吉尼亚州, 她把前公司的401K里的20万美元转到此款固定指数年金来，现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，65岁时，account value累积约有 $797,801美元，她打算在66岁开始拿钱，她每年可领取退休收入是 $65,000美元，80岁时共领取的年金达到 $975,000美元，身后理赔金约有 $623,901美元；90岁时共领取的年金达到 $1,625,000美元，身后理赔金约有 $466,166美元；100岁时共领取的年金达到 $2,275,000美元，身后理赔金约有 $94,832美元(以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
★产品2：注重长期护理期间双倍收入，本金留子孙
此计划的现金账户年化收益率在0% - 34%之间，还给开户红利6%。第一年收入账户计算以现金账户乘以Performance Multiplier 5% 而得，Performance Multiplier每一年增加5%，第十年Performance Multiplier 为50% (上限是50%)，第十年50% 加乘的收入账户来计算可领取终身收入的金额，还有长期护理期间收入双倍。
举例：某男士，69岁，他住在马里兰州，他把前公司的401K里的50万美元转到此款固定指数年金来，他打算在RMD即73岁的4月1日前开始拿钱，他每年可领取退休收入是 $39,450美元，如果符合长期护理的条件，双倍收入即是$78,900美元 (拿到账户无法支付的时候，那他每年的退休收入又变回 $39,450美元拿一辈子)。
如果没有用到长期护理双倍收入，80岁时共领取的年金达到 $315,600美元，身后理赔金约有 $576,841美元；90岁时共领取的年金达到 $710,100美元，身后理赔金约有 $552,785美元；100岁时共领取的年金达到 $1,104,600美元，身后理赔金约有 $502,364美元(以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
★产品3：退休无忧及财富传承
Income 账户立马获得18% bonus，即保本又可拿终身收入，长期护理期间收入双倍，在自己去世之前账户里的资金不会用光（如果没有用到长期护理期间收入双倍），剩下的钱可以传承给自己的家人。特别适合60岁或以上的人，想把401K / Traditional IRA / Roth IRA 当作财富传承的一种工具，给子女留下一笔财富。
●举例：某女士，64岁，她住在马里兰州， 她膝下有一儿一女，她希望把年金当作财富传承的一种工具，可以给子女留下一笔财富。 她把前公司的401K里的20万美元转到此款固定指数年金来，Income 账户立马获得18% bonus，第一年Income 账户为 $236,000 ($200,000 x 1.18)，他打算在RMD即73岁的4月1日前开始拿钱，她每年可领取退休收入是 $15,585美元，80岁时共领取的年金达到 $124,680美元，身后理赔金还有 $359,692美元； 90岁时共领取的年金达到 $280,530美元，身后理赔金还有 $387,630美元；100岁时共领取的年金达到 $436,380美元，身后理赔金约有 $434,952美元(以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。
欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283。
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