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增值型的固定指数年金,50、60岁族群最应投资的理财产品

来源:未知 阅读: 2021-04-03 02:39 我要评论

美国固定指数年金是从2008年开始在美国风靡起来的,最大的特点就是做到了“保本不赔”,固定指数年金最主要的功用是保障不会在股市上缩水的危机或帮助在退休需用钱时不会减少退休金, 结合各种股市指数, 变化选择, 赚取利息的机会, 包括标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ,Barclays Index,Balanced Asset 10 Index等,保本增值的固定指数年金,既能获得较高回报,又不会因为股市下跌而亏本,您的金钱可以复利增长和延税增长,对于年金保单内赚的钱,保险公司不给您1099 税表,在年金帐户内的钱与投资收益(利息、股息、资本利得)可免税积累,也不通知国税局。

其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划,还是non-qualified计划。按IRS的规定,凡是qualified 计划都有强制最低提取(Required Minimum Distribution,简称RMD)的规定。所谓qualified 计划,简单的说就是可以抵税的计划,包括401K、403B 、TSP 、传统 IRA、SEP IRA等等, 投入这些计划的钱当年可以抵税。若是qualified计画,则连本带利都要交税,交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱,再加上您其它的收入,包括社安金的收入,来决定您的税率。




RMD (Required Minimum Distribution) 是国税局硬性规定的提钱机制,自2020年1月1日起,规定的强制最低提取(Required Minimum Distribution,简称RMD),从70岁半延至72岁。第一次提取RMD的时间,和旧法一样,可以延到第二年(即73岁)的4月1日前。但在2019年12月31日已达70岁半的人,旧法仍然适用。在满72岁以后,必须由401K 或传统 IRA的延税账户里,领取部分的钱来满足这项条款,否则将面对50%的罚款。听起来似乎不合理,不过了解到当年存到退休账户里的钱可以延税,那就不难理解为什么国税局要您将它领出来打税的原因。

如果放在年金中的钱是税后的钱,则取出来时其增值部分要交税,本金不需要再交税。年金取钱时计算本与利采用的是LIFO(Last In, First Out), 这是会计学上的术语,即后产生的利息先拿出来,最后取出来的算本金。举例说,您放进年金10万,最后变成18万,先把8万取出来,这8万当作增值,先交所得税,剩下的10万被当作本,以后拿出来时不用交税。

下面介绍一款增值型的固定指数年金产品,供参考:
此年金计划是参考Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率,如果指数上涨,account value可以一起涨,如果指数下跌,收益率不会低于 0%,更不会有股票市场上的负利率,只涨不跌,而且是利滚利复利增长。此年金计划的现金账户年化收益率在0% - 26.85% 之间,无任何费用,没有长期护理期间收入双倍,剩下的钱可以传承给自己的家人。

年金是一个大容器,可以把qualified计划,如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中,也可以把non-qualified计划,即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休,可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来,有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来,有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方,因而不会有税的问题。

1) 换了工作或提早退休,可以把前公司的401K 、403B 、TSP 退休帐户里的钱转到年金

举例:林小姐,54岁,她住在马里兰州,她换了工作, 她的401K内的资金约有50万美元,她把前公司的401K里的50万美元转到此款固定指数年金来,现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率,66岁时,account value累积约有 $1,566,664美元,她打算在67岁开始拿钱,她每年可领取退休收入是 $140,000美元,80岁时共领取的年金达到 $1,960,000美元,身后理赔金约有 $1,403,237美元;90岁时共领取的年金达到 $3,360,000美元,身后理赔金约有 $1,031,321美元; 100岁时共领取的年金达到 $4,760,000美元,身后理赔金约有 $93,727美元 (以上各种数据仅供参考,实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。

2) 仍旧在同一个雇主工作,年龄已超过59岁半, 可以把401K 、403B 、TSP 退休帐户里的钱转到年金

如果您若仍旧是同一个雇主,年龄必须超过59岁半,你便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以,您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来,您不需要把所有的401K里的资金转到年金,您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K计划。

举例:李先生,61岁,他住弗吉尼亚州,他仍旧在同一个雇主工作他的401K内的资金约有55万美元,他把401K里的50万美元转到此款固定指数年金来,现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率,69岁时,account value累积约有 $1,150,608美元,他打算在70岁开始拿钱,他每年可领取退休收入是 $100,000美元,79岁时共领取的年金达到 $1,000,000美元,身后理赔金约有 $1,015,725美元;89岁时共领取的年金达到 $2,000,000美元,身后理赔金约有 $675,689美元; 95岁时共领取的年金达到 $2,600,000美元,身后理赔金约有 $248,677美元 (以上各种数据仅供参考,实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。

3) 自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA里的钱也可以转到年金

举例:周小姐,50岁,她住在马里兰州,她把她的罗斯 IRA账户约有15万美元转到此款固定指数年金来,她在填写年金申请表时,她决定contribute 六千美元至她的年金账户,她在52岁至65岁每年contribute 六千美元至她的年金账户,现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率,65岁时,account value累积约有 $744,532美元,她打算在66岁开始拿钱,她每年可领取退休收入是 $55,000美元,75岁时共领取的年金达到 $550,000美元,身后理赔金约有 $706,434美元;85岁时共领取的年金达到 $1,100,000美元,身后理赔金约有 $619,065美元;95岁时共领取的年金达到 $1,650,000美元,身后理赔金约有 $418,893美元 (以上各种数据仅供参考,实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。

4) CD或银行没什么利息的存款也可以转到年金

举例:王小姐,58岁,她住弗吉尼亚州,她把银行Checking/Savings账户中的10万美元转到此款固定指数年金来,现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率,67岁时,account value累积约有 $230,122美元,她打算在68岁开始拿钱,她每年可领取退休收入是 $20,000美元,77岁时共领取的年金达到 $200,000美元,身后理赔金约有 $233,565美元;87岁时共领取的年金达到 $400,000美元,身后理赔金约有 $242,245美元; 95岁时共领取的年金达到 $560,000美元,身后理赔金约有 $243,987美元 (以上各种数据仅供参考,实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。

最后强调的是,年金计划是一种长期投资,投放时间一般在 50至65岁为佳,因为只有经过了一个较长时间的增长阶段,才能获得年金产品所能带来的最大收益。虽然每个人对于投资风险的承受力不同,但通常来讲,离退休越近,越难承受风险,越该避免风险。换言之,年金计划并不注重投保人的年纪与健康与否,即使身体状况不佳也能购买,投保年龄最高可达八十五岁,相当适合作为退休规划的工具,所以及早善用「年金」预备退休老本,补强退休生活资金缺口,以确保年老时经济无虞,保障退休生活质量。

欢迎401K,IRA, CD转帐。假若您现有的401K,IRA或共同基金因市场下落,您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天,我们只需及早绸缪,便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话,我们提供免费咨询,让我们的区域经理Steven Ting /  Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划,电话: (240) 731-8283。




 

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