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把TSP里的钱转到固定指数年金 不单享受只涨不跌的财富累积

来源:未知 阅读: 2021-03-14 03:15 我要评论

还可以有效躲避股市波动带来的市场风险

美国的节俭储蓄计划 (Thrift Savings Plan,简称TSP计划)是针对美国联邦雇员及军职人员设立的一项退休储蓄和投资计划。TSP计划是美国政府从1984年开始专门为联邦政府雇员创设的退休储蓄和投资计划。按照计划,政府为1984年后参加工作的公务员自动开设个人退休金投资帐户,如果公务员选择把不超过工资5%的部份存入帐户,联邦政府会在帐户中为其添加等值金额,但是超过收入5%的部份,政府不再提供等额基金。




*世界规模最庞大退休金计划*

目前大约有370万名美国联邦政府雇员参加了TSP节俭储蓄计划。TSP的资产总值估计在2千100亿美元左右,是世界上规模最庞大的退休金计划。

近半年来,有九位客户年龄都超过59岁半,他们拥有TSP账户,他们打电话来咨询我如何将TSP账户转到『固定指数年金』来。对于在美国做事很长时间的人,退休后只要的经济来源之一是401K / TSP退休账户。很多在美华人害怕自己将来活得太久,401K / TSP 退休账户里的资金已经用光了,或是害怕自己的401K / TSP会因为股市大跌而受到亏损。由于401K / TSP 退休计划是在股票、证券市场上自行管理的投资,年景好的时候退休金收益很大,但遭遇股市下挫,不少人眼睁睁看着自己的401K / TSP里的资金缩水。

如果你年轻,可以等股市回来,但如果您临近退休或已经退休,恐怕就没有太多时间等股市反弹,股市大跌,退休金缩水,就会大大影响您的退休生活,尤其可怕的是您永远不知道股市什么时候会再来一次大跌。因此,在临近退休时,寻找本金不会随着市场下跌而亏损,同时又有收益增值空间的理财渠道,就是寻求安全退休的一个必须要做的事情。

有没有一种退休理财工具,让退休者一直有钱花,直到去世?还能为下一代留点什么?甚至不会因为股市大跌而受到亏损,当股市升的时候,也能参与增长。有的,这就是固定指数年金(Fixed Index Annuity, 简称FIA)。

固定指数年金最主要的功用是保障不会在股市上缩水的危机或帮助在退休需用钱时不会减少退休金, 结合各种股市指数, 变化选择, 赚取利息的机会, 包括标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ,Barclays Index,Balanced Asset 10 Index等,既可享受股市大涨时你获得较高回报的好处,又避免股市下跌时你的损失,而且是利滚利复利增长,不必浪费精力,不必承担风险,财富稳定加倍成长。在收入较低的定期存款和收入较高但风险很大的股票市场之间,固定指数年金位于中间,既能赚钱又不会亏本,属于保守型投资。固定指数年金因打着保本、增值的旗帜,在储蓄帐户与定期存单收益偏低的大环境下,特别容易吸引退休的投资人。

年金是一个大容器,可以把qualified计划,如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中,也可以把non-qualified计划,即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休,可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来,有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来,有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方,因而不会有税的问题。

您的TSP账户可以转到年金吗?首先需要确保您有资格,如果您已经退休、完全没有继续做美国联邦雇员,那么您几乎肯定可以将TSP账户转到年金来。但是,如果您仍旧在同一个雇主工作,年龄必须超过59岁半,您便可以探询Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以,您便可以一次性rollover 部分TSP账户里的资金至年金来,您不需要把所有的TSP账户里的资金转到年金,您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的TSP计划。

下面介绍一款固定指数年金产品,供参考:
举例:李先生,61岁,他住在马里兰州,他仍然在NIST工作,他的TSP账户的资金约有100万美元,他希望拥有一份年金计划是注重现金账户(account value) 的积累和增长,只涨不跌,不会因为股市大跌而受到亏损,当股市升的时候,也能参与增长, 并且没有管理费用

产品:此年金计划是参考Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率,如果指数上涨,account value可以一起涨,如果指数下跌,收益率不会低于 0%,更不会有股票市场上的负利率,而且是利滚利复利增长。此年金计划的现金账户年化收益率在0% - 26.85% 之间,无任何费用,没有长期护理期间收入双倍,剩下的钱可以传承给自己的家人。

计划:李先生,61岁,他把TSP账户的100万美元中的50万美元转到此款固定指数年金来,现金账户以Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率,69岁时,account value累积约有 $1,150,608美元,他打算在70岁开始拿钱,他每年可领取退休收入是 $100,000美元,80岁时共领取的年金达到 $1,100,000美元,身后理赔金约有 $915,725美元;90岁时共领取的年金达到 $2,100,000美元,身后理赔金约有 $575,689美元; 95岁时共领取的年金达到 $2,600,000美元,身后理赔金约有 $248,677美元 (以上各种数据仅供参考,实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。

您不需要把TSP账户所有的资金都转到固定指数年金,而是有计划地将一部分的钱分配到年金来以产生稳定持续的退休收入,不失为明智之举。换言之,年金计划并不注重投保人的年纪与健康与否,即使身体状况不佳也能购买,相当适合作为退休规划的工具,所以及早善用「年金」预备退休老本,补强退休生活资金缺口,以确保退休时经济无虞,保障退休生活质量。

欢迎401K,TSP,IRA转帐。假若您现有的401K,TSP,IRA或共同基金因市场下落,您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天,我们只需及早绸缪,便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话,我们提供免费咨询,让我们的区域经理Steven Ting /  Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划,电话: (240) 731-8283。




 

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