指数万能寿险（Indexed Universal Life，简称IUL）于1997年进入市场，现已成为人寿保险中发展最快、占市场份额最大的产品，专家估计，它还会继续快速增长。指数万能寿险IUL的设计是因为过去20年美国有两次大的金融危机，一次是2000年高科技的泡沫，一次是2008年整个的金融危机。经过了两次大的金融危机、欧债危机，导致投资型万能寿险(Variable Universal Life，简称VUL) 的销售急冻。 VUL保单现金值与股票基金市场挂钩，股市涨，保险里的现金值也涨，股市跌，保险里的现金值也跌，最后不但投资没有收益，保险也没有了。
指数万能寿险IUL受欢迎的理论是「增值有潜力，下跌时有保障」，保证只赚不赔，获得了越来越多人的青睐，短短几年己经几乎占去了美国整个寿险1/3的份额。IUL保单现金值以标普500指数平均每年增长7% 复利增值，但实际上你的钱不是投在S&P上，而是参考标普500 指数（涵盖 500 家最大型公司的股票指数）所获结果的基础之上。 S&P涨，您也可以一起涨，上涨有上限。 S&P跌，但它保证的是如果 S&P下跌时您不赔钱，保证只赚不亏，以复利滚存的方式计息存款，并且拥有税务的优惠，现金值内赚的钱完全合法的免税 (Tax Free) ，现金值里赚来的钱根据国税局7702A(b)条款，对于保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局，它作为一种有保障并且保底的投资的方式获得了越来越多稳健型投资者的青睐，目前这类型的金融产品只在美国市场有。
标普500指数之所以称之为S&P 500，是因为他是由知名的评级公司标准普尔，根据市值及流通量，在美国股票市场内挑选出500家最具代表性的各产业龙头，也是美国市值最高的前500 大公司，可以说是美国前500大上市公司的总体衡量指标。标普500占据了美国股票市场80%的市值，所以可以用标普500来衡量全球最大经济体美国的股市表现。
S&P 公司有信息科技、半导体、材料、健康、金融、能源、食品、服装、房地产，大家耳熟能详的谷歌，Intel、微软、Yahoo，Paypal，富国银行，Morgan Stanley，Macy，Nike， Marriot酒店，麦当劳等等。你不必承担风险在金融衰退，危机股市各种负面因素如何，都不影响原有的本金，而且是利滚利复利增长，不必浪费精力，不必承担风险，财富稳定加倍成长。
标普500指数自从1957年3月4日发明上市以来，到2007年3月4日这50年间平均回报率为11.71%。 从1981年到2012年，跌了7次，其中2000年到2010年这十年就大跌4次。由于保险公司保底0% 的投资回报率，因为就算是股市大跌，你的投资回报最坏也就是0%。但是股市涨上去，你保单内的钱也跟着涨上去。所以就算是在2000年到2010年失落的10年，S&P 回报还有6.4%。如果使用标普500指数过去60年的数据来看，任意时点开始定投20年，其平均年收益都可达到7%左右。
指数型万能寿险，说它“万能”，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。一是交费灵活。可以任意选择、变更交费期，可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补交保费等，还可以一次或多次追加保费。二是保额可调整。可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。三是保单价值领取方便。保单持有人可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用作自己或家庭其它成员的医疗储备金、养老储备金等。
在此向大家推荐两款信保人寿 Fidelity & Guaranty Life (F&G) 指数万能寿险IUL产品，供参考：
产品1：申请资格年龄 18-80岁，如果你选择 “S&P 500 1Year Point To Point Indexed Strategy”——它的投资方式是“1 Year Point To Point”，直接翻译过来就是“一年一次的点对点投资收益策略”，illustrated rate现在是7.54%，S&P涨，您也可以一起涨，上涨是有封顶利率（cap rate），此款IUL的封顶利率是13.50%。 S&P跌，但它保证的是如果 S&P下跌时您不赔钱，而指数账户的保底是0.25%，18 - 50岁不超过100万美金保额，免体检。
产品2：申请资格年龄 0-80岁，如果你选择 “S&P 500 1Year Point To Point Indexed Strategy”——它的投资方式是“1 Year Point To Point”，直接翻译过来就是“一年一次的点对点投资收益策略”， illustrated rate现在是7.09%，S&P涨，您也可以一起涨，上涨是有封顶利率（cap rate），此款IUL的封顶利率是12.50%。 S&P跌，但它保证的是如果 S&P下跌时您不赔钱，而指数账户的保底是0.25%， 0 - 50岁不超过100万美金保额，免体检。
这两款F&G IUL产品除了保障之外还增加免费的生前理赔条款，生前理赔条款包括：重大疾病生前理赔，慢性疾病/长期护理生前理赔和绝症生前理赔。万一患有重大疾病、慢性疾病/长期护理、绝症（生命周期在 24 个月之内）时，可向保险公司申请提前理赔，把身后理赔变成提前理赔，让活着时就可以使用理赔金，理赔金最高可达保额的100%，理赔金均无需纳税！完全免税！
---重大疾病（Critical Illness）： 投保人患有重大疾病其中一项 (10种重大疾病包括心脏病、 中风、 癌症、 肾衰竭、 肌肉萎缩、 动脉瘤、 中枢神经系统瘤、 严重烧伤、 主要器官移植或是瘫痪)，即可申请理陪。
---慢性疾病（Chronic Illness）：投保人符合无法自理洗浴、穿衣、如厕、移动、进食或失禁的其中任何两项，即可申请理赔。
---末期疾病（Terminal Illness）： 经医生诊断，该疾病将造成投保人于诊断后只有24个月的生命期，即可申请理赔。
信保人寿的生前理赔金是直接支付给「投保人」，让投保人同样持有选择的主动权，生前还是死后使用该理赔金。投保人可以使用理赔金来支付医疗费用，也可拿来作为看护费、生活费、治疗重大疾病后几年的康复费用，甚至偿还债务或是用来补贴治疗期间没有工作的薪资损失，使用上较可随个人需要自由运用。充分显示了受保人对其保单的使用主动权，做到 “您的保险，您的选择” 即受保人可以主动、合理掌控其拥有的保单。
「生前福利」 综合保险最明显的特点就是：根据客户的不同需求，保险组合会 “随机应变”。它弥补了单个产品的单一性缺陷，而且各个保险品种之间也存在一定的互补性。因为单独的重大疾病险 (Critical Illness Insurance) / 长期看护险 (Long Term Care Insurance)，若无事故保费即付之流水，但有生前福利理赔的寿险保单，是一个保费多种保障，若无事故发生，还有比银行髙的储蓄存款利率，可供使用。如果没有用到重大疾病 / 长期护理的理赔，还可当退休金使用，身后还可以获得死亡理赔，可算是一举数得。与单一保险产品相比，“生前福利” 综合保险提供的保障更充分。
很多客户是不是常有这样的疑问：「为什么我缴了那么多保费，一旦患有重大疾病或需要长期护理却不理赔？」因为那些客户买的是传统的人寿保险，通常是在被保险人过世之后，家属得到赔偿，被保险人没有任何利益。一旦患有重大疾病或需要长期护理时，仍然孤立无援，求告无门。保险本身没有错，错的即是没买对保险。
所以别在驼鸟以为买了保险就好，也不要以为缴了高额保费就一定有足够的保障，与其买一堆对自己没用的保单，还不如买到一张对的保单。1035 转换（1035 Exchange) 是一项国税局的条款，如果是税后钱开设的人寿保险账户可以转到另外一个 non-qualified账户来， 这称之为「1035 Exchange」。这种 transfer也不需要交税，因为它只是从一个保险公司转到另一个保险公司，你并没有把钱拿出来。现在很多人通过 1035转换条款将他们的传统终身保险(Whole Life )保单转到 《生前福利万全保的指数万能寿险 》 来，所以国税局特立了1035转换条款，使大众更能经由更新更适合自己的保险产品而照顾自己。
很多人错误的认为一“转”就一定会亏，但情况不能一概而论，很多时候转单更能省钱，保障也更多。购买人寿保险的人要清楚知道一件事情就是，没有买错的人寿保险，因为无论购买哪一间公司的人寿保险，最基本的死亡保障都还是有的，这也是所有人购买人寿保险的基本需要，但是如果受保人可以有「选择」获得更多额外的保障，例如：长期护理、重大疾病，“生前福利 / Living Benefits” 综合保险提供的保障更充分。
信保人寿Fidelity & Guaranty Life (F&G) 成立于1959年，公司总部位于美国爱荷华州Des Moines，2013年12月在纽约证券交易所上市，拥有50个州的保险销售牌照，在美国提供人寿保险和年金产品。信保人寿财务实力雄厚，被评为财物实力A 级可信赖的保险公司。A.M. Best (贝氏)评为A-（优），Standard & Poor’s（标淮普尔）评为A-（强），Fitch评为A-（好）。
家中是否有一些旧保单？是否还适合目前的现状？想知道有没必要做一个检核，看看有没有更好、更新、更适合自己的产品。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理 Steven Ting / Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您个人/家庭理财保险计划，电话： (240) 731-8283 。
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